מהי משכנתא?
רכישת דירה, ביצוע שיפוץ בהיקף גדול, או בניית בית חדש הם מהלכים משמעותיים מאוד בחיים. לרוב מדובר בעסקאות בהיקף כספי גבוה, הדורשות קבלת מימון בנקאי, אשר בדרך כלל ניתן בצורה של משכנתא. משכנתא היא הלוואה לדיור ארוכת טווח, המיועדת בד רך כלל למימון רכישת דירה. החזר המשכנתא לבנק מובטח על ידי שעבוד דירת המגורים. ככל שתדעו יותר על עולם המשכנתאות ועל האפשרויות העומדות לרשותכם, תוכלו להתנהל פיננסית בצורה טובה יותר ולקבל את ההחלטות הנכונות לכם.
לאילו מטרו אפשר לקחת משכנתא?
• לרכישת דירה
• לבניית בית מגורים
• לשיפוץ או הרחבת הדירה
אז למה חשוב לבצע תכנון נכון של המשכנתא?
• החיים שלנו דינמיים. יש לא מעט שינויים שיכולים להשפיע על ההוצאות ועל ההכנסות שלנו. על כן, כאשר נבצע תכנון נכון למשכנתא, נוכל להגיע מוכנים כאשר יהיו שינויים בחיים שלנו.
• כולנו אוהבים לחלום בגדול, אבל לא תמיד אנחנו מייחסים חשיבות למחירים של אותם החלומות. העדיפות היא לקחת משכנתא שתהיה בהתאם ליכולת ההחזר שלנו. כך נוכל לבנות את הבית שנרצה ובעוד כמה שנים, לשדרג לבית אחר.
• תנאי השוק משתנים כל הזמן. יש שינויים במדד, בריבית הפריים וכו'. אותם שינויים ישפיעו משמעותית על גובה ההחזר החודשי וכמובן על יתרת החוב של המשכנתא. אם תרכיבו מראש תמהיל משכנתא נכון, אתם תוכלו לראות כיצד תוכלו להתמודד עם השינויים וגם לחסוך כסף.
• המשכנתא צריכה להתאים לכם. על כן, כאשר מבצעים תכנון משכנתא, יש להרכיב משכנתא שתתאים לכם אישית וכמו כן תתאים לנקודת הזמן המסוימת שאתם נמצאים בה.
אז איך לוקחים משכנתא לקניית בית בצורה נכונה?
1. קבלת אישור עקרוני למשכנתא בשלב הזה, אנחנו רוצים שהבנק יכיר אותנו פיננסית ואת הסכום הכללי של הנכס שברצוננו לרכוש. האם צריך להגיע עם חוזה מכר חתום? לא! מי שיחתום על חוזה ואז יבקש אישור עקרוני למשכנתא, מסתכן שלא תאושר לו משכנתא, או שתאושר לו משכנתא אך לא בסכום של רכישת הנכס.
2. קבלת אישור ספיצפי על נכס בשלב זה, מגיעים לבנק שהחלטנו לבצע איתו את העסקה של לקיחת המשכנתא. הבנק יבצע כאן אישור ספציפי על הנכס המדובר, בכפוף לאישור העקרוני שניתן בשלב הקודם.
3. בניית תמהיל מסלולים נכון בשלב זה, יש לבנות את התהליך הנכון לטובת העסקה שלכם. מי שלוקח משכנתא לקניית בית, או מי שלוקח משכנתא לקניית בית להשקעה, ייקחו מסלולים שונים. יש להתאים את המסלולים לפי הצורך האישי שלכם ולא להסתמך על "ההמלצה" של מוכר המשכנתאות בבנק.
4. חתימה על המשכנתא וביצוע טופס טיולים בשלב זה מבצעים את הדברים הלוגיסטיים והבירוקרטיים כגון רישום הערות אזהרה, כתיבת משכון ברשם המשכונות ועוד. מומלץ להביא שמאי טרום חתימת חוזה על מנת לאמת את המחיר לפני חתימת חוזה. בנוסף, חייב לבצע סקר שוק ומשא ומתן מעמיק עם הבנקים לפני בחירת הבנק שממנו תתבצע לקיחת המשכנתא. אלו השלבים שלפיהם, כל מי שרוצה לקחת משכנתא לקניית בית, צריך לעבוד על מנת לבצע את התהליך בצורה נכונה ויעילה.
